住宅抵押贷款业务 2.个人住房贷款结构 人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 4、 款方武的设定。 (1)贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通堂要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 （2)贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 (3)贷款利率 (4) 还款方式 11
11 2．个人住房贷款结构 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式 ❖ 住宅抵押贷款业务
等额本息还款法 >在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。实务 中该法使用最普遍。 利息计算公式： R Pi1+) (1+i)”-1 式中：n为贷款期限（还款月数)；R为每月还本付息额，i 为贷款月利率；P为贷款本金。 P=Ax 1-(①+i)” 》>或用普通年金现值的计算公式： >式中：P为贷款本金，即现值；A为年金，即每次还款额
等额本息还款法 ➢在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。实务 中该法使用最普遍。 利息计算公式： 式中：n为贷款期限（还款月数）；R为每月还本付息额；i 为贷款月利率；P为贷款本金。 ➢或用普通年金现值的计算公式 ： ➢式中：P为贷款本金，即现值；A为年金，即每次还款额。 (1 ) 1 (1 ) + − + = n n i Pi i R i i P A −n + = 1－（1 ）
等额本金还款法 >在贷款期限内，按月偿还贷款本金和利息，其中每月所 还本金相同。特点—每月等额归还贷款本金，但利息 随着本金的减少而逐月递减，直至期满还清。 公式： I(-D >式中：R为每月还本付息额；P为贷款本金；N为贷款期 限（还款月数）；i为贷款月利率；n为已还代期数；为 每月所还贷款本金；为每月应还利息
等额本金还款法 ➢在贷款期限内，按月偿还贷款本金和利息，其中每月所 还本金相同。特点——每月等额归还贷款本金，但利息 随着本金的减少而逐月递减，直至期满还清。 公式： ➢式中：R为每月还本付息额；P为贷款本金；N为贷款期 限（还款月数）；i为贷款月利率；n为已还代期数；为 每月所还贷款本金；为每月应还利息。 P n P i N P R P I n n n = + = +[ − ( −1) ]
贷款余额 月利率 按揭额 息 本 余额 1 100000 0.40% 4378.19 400.00 3978.19 96021.81 2 96021.81 0.40% 4378.19 384.09 3994.10 92027.71 92027.71 0.40% 4378.19 368.11 4010.08 88017.64 4 88017.64 0.40% 4378.19 352.07 4026.12 83991.52 5 83991.52 0.40% 4378.19 335.97 4042.22 79949.30 6 79949.30 0.40% 4378.19 319.80 4058.39 75890.91 7 75890.91 0.40% 4378.19 303.56 4074.62 71816.28 8 71816.28 0.40% 4378.19 287.27 4090.92 67725.36 9 67725.36 0.40% 4378.19 270.90 4107.29 63618.07 10 63618.07 0.40% 4378.19 254.47 4123.72 59494.36 11 59494.36 0.40% 4378.19 237.98 4140.21 55354.15 12 55354.15 0.40% 4378.19 221.42 4156.77 51197.38 13 51197.38 0.50% 4406.38 255.99 4150.39 47046.99 14 47046.99 0.50% 4406.38 235.23 4171.14 42875.85 15 42875.85 0.50% 4406.38 214.38 4192.00 38683.85 16 38683.85 0.50% 4406.38 193.42 4212.96 34470.89 17 34470.89 0.50% 4406.38 172.35 4234.02 30236.87 18 30236.87 0.50% 4406.38 151.18 4255.19 25981.68 19 25981.68 0.50% 4406.38 129.91 4276.47 21705.21 20 21705.21 0.50% 4406.38 108.53 4297.85 17407.37 21 17407.37 0.50% 4406.38 87.04 4319.34 13088.03 22 13088.03 0.50% 4406.38 65.44 4340.94 8747.09 23 8747.09 0.50% 4406.38 43.74 4362.64 4384.45 24 4384.45 0.50% 4406.38 21.92 4384.45 0.00
贷款余额 月利率 按揭额 息 本 余额 1 100000 0.40% 4378.19 400.00 3978.19 96021.81 2 96021.81 0.40% 4378.19 384.09 3994.10 92027.71 3 92027.71 0.40% 4378.19 368.11 4010.08 88017.64 4 88017.64 0.40% 4378.19 352.07 4026.12 83991.52 5 83991.52 0.40% 4378.19 335.97 4042.22 79949.30 6 79949.30 0.40% 4378.19 319.80 4058.39 75890.91 7 75890.91 0.40% 4378.19 303.56 4074.62 71816.28 8 71816.28 0.40% 4378.19 287.27 4090.92 67725.36 9 67725.36 0.40% 4378.19 270.90 4107.29 63618.07 10 63618.07 0.40% 4378.19 254.47 4123.72 59494.36 11 59494.36 0.40% 4378.19 237.98 4140.21 55354.15 12 55354.15 0.40% 4378.19 221.42 4156.77 51197.38 13 51197.38 0.50% 4406.38 255.99 4150.39 47046.99 14 47046.99 0.50% 4406.38 235.23 4171.14 42875.85 15 42875.85 0.50% 4406.38 214.38 4192.00 38683.85 16 38683.85 0.50% 4406.38 193.42 4212.96 34470.89 17 34470.89 0.50% 4406.38 172.35 4234.02 30236.87 18 30236.87 0.50% 4406.38 151.18 4255.19 25981.68 19 25981.68 0.50% 4406.38 129.91 4276.47 21705.21 20 21705.21 0.50% 4406.38 108.53 4297.85 17407.37 21 17407.37 0.50% 4406.38 87.04 4319.34 13088.03 22 13088.03 0.50% 4406.38 65.44 4340.94 8747.09 23 8747.09 0.50% 4406.38 43.74 4362.64 4384.45 24 4384.45 0.50% 4406.38 21.92 4384.45 0.00
月初余额 月利率 按揭额 息 本 余额 1 100000 0.40% 4566.67 400.00 4166.67 95833.33 2 95833.33 0.40% 4550.00 383.33 4166.67 91666.67 3 91666.67 0.40% 4533.33 366.67 4166.67 87500.00 4 87500.00 0.40% 4516.67 350.00 4166.67 83333.33 5 83333.33 0.40% 4500.00 333.33 4166.67 79166.67 6 79166.67 0.40% 4483.33 316.67 4166.67 75000.00 75000.00 0.40% 4466.67 300.00 4166.67 70833.33 6 70833.33 0.40% 4450.00 283.33 4166.67 66666.67 9 66666.67 0.40% 4433.33 266.67 4166.67 62500.00 10 62500.00 0.40% 4416.67 250.00 4166.67 58333.33 11 58333.33 0.40% 4400.00 233.33 4166.67 54166.67 12 54166.67 0.40% 4383.33 216.67 4166.67 50000.00 13 50000.00 0.50% 4416.67 250.00 4166.67 45833.33 14 45833.33 0.50% 4395.83 229.17 4166.67 41666.67 15 41666.67 0.50% 4375.00 208.33 4166.67 37500.00 16 37500.00 0.50% 4354.17 187.50 4166.67 33333.33 17 33333.33 0.50% 4333.33 166.67 4166.67 29166.67 18 29166.67 0.50% 4312.50 145.83 4166.67 25000.00 19 25000.00 0.50% 4291.67 125.00 4166.67 20833.33 20 20833.33 0.50% 4270.83 104.17 4166.67 16666.67 21 16666.67 0.50% 4250.00 83.33 4166.67 12500.00 22 12500.00 0.50% 4229.17 62.50 4166.67 8333.33 23 8333.33 0.50% 4208.33 41.67 4166.67 4166.67 24 4166.67 0.50% 4187.50 20.83 4166.67 0.00
月初余额 月利率 按揭额 息 本 余额 1 100000 0.40% 4566.67 400.00 4166.67 95833.33 2 95833.33 0.40% 4550.00 383.33 4166.67 91666.67 3 91666.67 0.40% 4533.33 366.67 4166.67 87500.00 4 87500.00 0.40% 4516.67 350.00 4166.67 83333.33 5 83333.33 0.40% 4500.00 333.33 4166.67 79166.67 6 79166.67 0.40% 4483.33 316.67 4166.67 75000.00 7 75000.00 0.40% 4466.67 300.00 4166.67 70833.33 8 70833.33 0.40% 4450.00 283.33 4166.67 66666.67 9 66666.67 0.40% 4433.33 266.67 4166.67 62500.00 10 62500.00 0.40% 4416.67 250.00 4166.67 58333.33 11 58333.33 0.40% 4400.00 233.33 4166.67 54166.67 12 54166.67 0.40% 4383.33 216.67 4166.67 50000.00 13 50000.00 0.50% 4416.67 250.00 4166.67 45833.33 14 45833.33 0.50% 4395.83 229.17 4166.67 41666.67 15 41666.67 0.50% 4375.00 208.33 4166.67 37500.00 16 37500.00 0.50% 4354.17 187.50 4166.67 33333.33 17 33333.33 0.50% 4333.33 166.67 4166.67 29166.67 18 29166.67 0.50% 4312.50 145.83 4166.67 25000.00 19 25000.00 0.50% 4291.67 125.00 4166.67 20833.33 20 20833.33 0.50% 4270.83 104.17 4166.67 16666.67 21 16666.67 0.50% 4250.00 83.33 4166.67 12500.00 22 12500.00 0.50% 4229.17 62.50 4166.67 8333.33 23 8333.33 0.50% 4208.33 41.67 4166.67 4166.67 24 4166.67 0.50% 4187.50 20.83 4166.67 0.00