第七章个人贷款 本章要点： 第一节个人贷款概述 第二节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展 1
1 第七章 个人贷款 本章要点： 第一节 个人贷款概述 第二节 个人贷款信用评估 第三节 个人信贷定价 第四节 个人贷款的发展
背景导入： ·个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资 金需求而发放的贷款。 ·个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营 导寺。 ·我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用 住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特 定的消费百的为主，属宇消费信贷的范畴。 ·最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升， 出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和 个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 2
2 ❖背景导入： 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资 金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营 等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用 住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特 定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升， 出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和 个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 势
第一节个人贷款概述 个人贷款产生对商业银行的意义 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段： 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 3
3 第一节 个人贷款概述 ❖个人贷款产生对商业银行的意义 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段： 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 4
4 ❖ 个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款
个人贷款的特点 1.高风险性 (1)消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 (2)信息不对称风险比较严重。 (3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信 贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 为
5 ❖ 个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信 贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性